□ 經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 陳果靜
近期，工行、農(nóng)行、建行、中行、郵儲、交行六大國有銀行均發(fā)布公告，下調(diào)自動(dòng)取款機(jī)（ATM）跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，包括六大行在內(nèi)，目前已有超過20家銀行公布了下調(diào)ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的方案。
繼去年金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利1.5萬億元以后，金融系統(tǒng)再度送上減費(fèi)讓利“禮包”。包括支付手續(xù)費(fèi)、ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等一系列降費(fèi)措施已經(jīng)出臺，金融減費(fèi)讓利再發(fā)力將為實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來哪些實(shí)惠？
ATM跨行取現(xiàn)降費(fèi)
“7月25日起，我們就可以享受到ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)降低的好處了?！敝袊y保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長郭武平近期公布了這一好消息。
從目前銀行公布的方案來看，各家銀行降費(fèi)的力度和方式有所差別。如中國銀行在公告中明確，7月25日起，對跨行同城、跨行異地ATM取現(xiàn)暫行免收手續(xù)費(fèi)，同時(shí)調(diào)降跨行同城、跨行異地ATM取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，最高收費(fèi)3.5元/筆。
有的銀行則是超過一定筆數(shù)才收費(fèi)。如廣發(fā)銀行明確，跨行ATM取款每月前3筆免收手續(xù)費(fèi)，第4筆開始按3.5元/筆收取。還有的銀行下調(diào)費(fèi)用的幅度較大。如華夏銀行、浙商銀行、蘇州銀行、青島農(nóng)商行等，將境內(nèi)ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)下調(diào)為2元/筆。
此次多家銀行下調(diào)ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，是源于一則倡議書。近期，中國銀行業(yè)協(xié)會、中國支付清算協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的倡議書提出，將同城ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)至每筆不超過3.5元；取消異地跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按取款金額一定比例收取的變動(dòng)費(fèi)用，固定費(fèi)用與同城業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)一致。
其中，降幅更大的是跨行異地ATM取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。照此實(shí)施后，跨行同城ATM取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)降幅10%以上，跨行異地ATM取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)降幅80%以上。據(jù)初步測算，預(yù)計(jì)降費(fèi)讓利規(guī)模約為每年40億元。
為何要調(diào)降A(chǔ)TM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)？據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國跨省及省內(nèi)流動(dòng)人口達(dá)3.76億，60歲及以上人口2.64億。郭武平表示，這兩個(gè)特征非常重要?？赡艽蠹抑庇^上認(rèn)為，現(xiàn)在智能手機(jī)用得多，ATM跨行取現(xiàn)較少。“實(shí)際上真不少?！惫淦秸f，流動(dòng)人口都需要異地取現(xiàn)，另外，年齡大的人使用智能手機(jī)較少，使用ATM跨行取現(xiàn)更多。
“銀行要做一些系統(tǒng)調(diào)整，所以手續(xù)費(fèi)降低有一個(gè)過渡期?！惫淦奖硎?，從銀行端來講，隨著近年來技術(shù)的進(jìn)步，再加上內(nèi)部流程的優(yōu)化等，使得銀行具備了一定的減費(fèi)讓利基礎(chǔ)?！拔覀円部紤]到了降的幅度要適度，既要讓老百姓受益，同時(shí)也要保證銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)、服務(wù)質(zhì)量不降低。”郭武平說。
多項(xiàng)舉措持續(xù)落地
近期，在減費(fèi)讓利方面還有更多真金白銀式的措施落地。
通過現(xiàn)場走訪、問卷調(diào)查方式，央行前期對全國近5萬家企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研。銀行賬戶服務(wù)收費(fèi)、人民幣轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)、票據(jù)業(yè)務(wù)收費(fèi)、銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)……針對這些降費(fèi)呼聲高、使用頻度高的基礎(chǔ)服務(wù)，推出了12條降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)措施，聚焦降費(fèi)呼聲高、使用頻度高的基礎(chǔ)支付服務(wù)。政策出臺以后，國有大行、主要支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)聲，表示將嚴(yán)格落實(shí)降費(fèi)通知，積極響應(yīng)降費(fèi)倡議，形成了減費(fèi)讓利的良好氛圍。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，全部降費(fèi)措施實(shí)施后預(yù)計(jì)每年減少手續(xù)費(fèi)支出約240億元。其中，惠及小微企業(yè)、個(gè)體工商戶超過160億元。
“小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等市場主體吸納帶動(dòng)了大量就業(yè)，蘊(yùn)藏了巨大的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，通過進(jìn)一步降低支付手續(xù)費(fèi)，可以降低他們資金流通成本，有效支持市場主體紓困發(fā)展，進(jìn)而激發(fā)市場活力?！敝袊嗣胥y行副行長范一飛表示，此次降費(fèi)主體涉及商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)，同步降低發(fā)卡行、清算機(jī)構(gòu)等成本端收費(fèi)，將由全產(chǎn)業(yè)鏈共同承擔(dān)降費(fèi)責(zé)任。
接下來，如何推動(dòng)政策紅利不斷發(fā)揮？郭武平認(rèn)為，持續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)減費(fèi)讓利，需要加大監(jiān)督檢查。2019年以來，銀保監(jiān)會系統(tǒng)針對涉企收費(fèi)、清理銀行亂收費(fèi)開展多次檢查，銀行業(yè)主動(dòng)退費(fèi)24億元。
減費(fèi)讓利不僅涉及銀行業(yè)，同時(shí)也涉及多方市場主體。數(shù)據(jù)顯示，2020年銀行業(yè)減費(fèi)讓利3600億元，比2019年增加了40%。郭武平表示，但目前存在多個(gè)市場主體多頭收費(fèi)的問題，如一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺通過導(dǎo)客引流來收取費(fèi)用，這部分費(fèi)用可能就占到6%、7%，再加上一些提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的市場主體收取6%、7%的費(fèi)用，相比之下，銀行收取的費(fèi)用可能僅為4%、5%。在有的案例中，這三方面加起來就占到費(fèi)用的20%左右。
“從下一步的監(jiān)管措施看，既要規(guī)范銀行收費(fèi)，還要對與融資收費(fèi)相關(guān)的其他市場主體方面加大規(guī)范力度。”郭武平強(qiáng)調(diào)，其中包括大型互聯(lián)網(wǎng)平臺及其他一些提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的市場主體等。
確保降費(fèi)不降服務(wù)
在減費(fèi)讓利的過程中，如何做到切實(shí)惠及市場主體，降費(fèi)不降服務(wù)？
有人提出，減費(fèi)讓利是讓支付機(jī)構(gòu)“割肉”。對此，范一飛表示，“這個(gè)說法我們不能完全同意”。一方面，市場主體業(yè)務(wù)發(fā)展，也會為支付服務(wù)主體提供連綿不斷的“活水”來源，助推支付產(chǎn)業(yè)升級。另一方面，全產(chǎn)業(yè)鏈共同承擔(dān)降費(fèi)的責(zé)任，將進(jìn)一步優(yōu)化支付產(chǎn)業(yè)成本傳導(dǎo)機(jī)制。此外，價(jià)格調(diào)整以后，將助推支付服務(wù)主體轉(zhuǎn)變提供同質(zhì)化的服務(wù)、以價(jià)格為單一競爭要素的經(jīng)營理念，促進(jìn)在細(xì)分領(lǐng)域提供差異化、個(gè)性化的支付服務(wù)。
與此同時(shí)，金融管理部門也關(guān)注到了支付機(jī)構(gòu)市場集中度較高、部分中小機(jī)構(gòu)生存空間受限的現(xiàn)狀。范一飛表示，將通過完善頂層制度設(shè)計(jì)，來引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心，真正地回歸小額、便民支付本源，糾正市場壟斷不正當(dāng)行為，還要更好地發(fā)揮清算機(jī)構(gòu)的作用，逐步形成網(wǎng)絡(luò)支付等各個(gè)場景下行業(yè)協(xié)調(diào)、可持續(xù)的定價(jià)體系，加快支付服務(wù)供給結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化牌照資源的管理，推動(dòng)支付服務(wù)市場健康發(fā)展。
為切實(shí)做到降費(fèi)不降服務(wù)，金融管理部門也推出了一系列配套措施。范一飛介紹，將要求銀行和支付機(jī)構(gòu)對收費(fèi)情況進(jìn)行自查和清理，不得采取先升后降、轉(zhuǎn)嫁成本的方式變相提高支付手續(xù)費(fèi)。
“我們還要求銀行和支付機(jī)構(gòu)建立‘兩套機(jī)制’，確保政策精準(zhǔn)傳導(dǎo)。”范一飛表示，一是要建立“小微企業(yè)動(dòng)態(tài)識別機(jī)制”，合理界定小微企業(yè)身份。對于無法準(zhǔn)確界定小微企業(yè)身份的情形，要秉持應(yīng)降盡降原則，最大化惠企利民。二是針對誤收費(fèi)等情況，健全“費(fèi)用退還機(jī)制”，簡化退費(fèi)辦理的手續(xù)和流程，確保降費(fèi)政策應(yīng)享盡享。
為推動(dòng)政策紅利直達(dá)實(shí)體，范一飛表示，將確保政策能用、會用、好用，加強(qiáng)政策解讀和宣傳引導(dǎo)。同時(shí)，加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，發(fā)揮國有大行、清算機(jī)構(gòu)的示范帶頭作用。此外，還將加強(qiáng)監(jiān)督管理。央行等部門會按照職責(zé)分工，對支付手續(xù)費(fèi)收費(fèi)行為進(jìn)行監(jiān)督檢查，對政策執(zhí)行不到位的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)督導(dǎo)。
