緊鑼密鼓備春耕。
□文/攝 黑龍江日報全媒體記者 孫銘陽
人勤春來早，春耕備耕忙。又是一年備春耕的時節(jié)，家住哈爾濱市呼蘭區(qū)的種植大戶侯福耀今年通過糧食預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押融資的方式，從銀行貸了2200萬元，支付2.6萬畝玉米和大豆種植成本。
侯福耀口中的糧食預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押融資，是指借款人將預(yù)期產(chǎn)出的糧食質(zhì)押給銀行，銀行委托第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)對糧食生產(chǎn)和銷售全過程進(jìn)行監(jiān)管，確保借款人在糧食銷售回款后，能按期償還銀行借款的融資方式。
在“質(zhì)押秋收干春播”的背后，是數(shù)字技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新了物權(quán)監(jiān)管方式，降低了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，從而解決了種植主體因抵質(zhì)押物不足導(dǎo)致融資難問題。那么在整個糧食預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押融資的過程中，數(shù)字技術(shù)發(fā)揮了什么樣的作用呢？
貸前精準(zhǔn)畫像
“我們在手機(jī)上提交借款申請，進(jìn)行身份認(rèn)證，再完成土地線上流轉(zhuǎn)等流程，大概10天左右就能完成貸款流程。”侯福耀說，今年是他第二年用這種方式進(jìn)行貸款，去年貸了180多萬元，這種貸款方式更加精準(zhǔn)、便捷，能解決規(guī)模化、集約化種植融資瓶頸問題，進(jìn)而降低種植成本，實現(xiàn)增產(chǎn)增收。
貸戶口中的精準(zhǔn)、便捷，正是得益于大數(shù)據(jù)應(yīng)用，對借款人資質(zhì)和土地流轉(zhuǎn)面積進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，從而客觀評估借款人信用等級和貸款額度。
在黑龍江省創(chuàng)新農(nóng)業(yè)物權(quán)融資有限公司的糧食預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)系統(tǒng)上，可以看到相應(yīng)地區(qū)耕地面積、保險補(bǔ)貼、生產(chǎn)托管服務(wù)、農(nóng)機(jī)服務(wù)等數(shù)據(jù)。
“以延壽縣為例，通過質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)系統(tǒng)，可以看到延壽縣耕地的整體情況；以戶為單位，點(diǎn)開每一戶信息都能看到它的詳細(xì)情況，包括發(fā)包方、承包方、經(jīng)營權(quán)證、地塊數(shù)量及承包土地面積、承包方家庭成員等信息。”創(chuàng)新物權(quán)公司科技數(shù)據(jù)事業(yè)部部長李志晶說，“如果借款人從農(nóng)戶處直接流轉(zhuǎn)土地，通過質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)系統(tǒng)就能對流轉(zhuǎn)土地真實性進(jìn)行簽證，而且系統(tǒng)后臺鏈接了公安部人臉識別系統(tǒng)，也能確保線上土地流轉(zhuǎn)合同是借款人與農(nóng)戶本人簽署的；待土地流轉(zhuǎn)完成后，能對借款人流轉(zhuǎn)土地進(jìn)行精準(zhǔn)定位與畫像，并通過一鍵導(dǎo)航能準(zhǔn)確找到借款人種植地塊位置。”
貸后全方位監(jiān)管
李志晶說，基于借款人種植土地歷年產(chǎn)量、價格等相關(guān)大數(shù)據(jù)，他們對借款人糧食預(yù)期產(chǎn)值進(jìn)行評估，銀行根據(jù)評估報告，結(jié)合相關(guān)情況確定貸款額度。
通過對借款人及其糧食預(yù)期收益進(jìn)行大數(shù)據(jù)評估，審核授信，快速放款。那么貸后是如何監(jiān)管的呢？
“首先是資金方面，貸款需要受托支付，我們創(chuàng)新物權(quán)公司監(jiān)管資金的定向用途。”李志晶說，再就是糧食產(chǎn)中的播種、出苗、保險辦理、理賠協(xié)調(diào)、收割，以及產(chǎn)后的儲存、銷售等環(huán)節(jié)監(jiān)管，這些監(jiān)管同樣需要大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)的支持。
李志晶說，為此他們與航天恒星集團(tuán)、中國鐵塔集團(tuán)等企業(yè)合作，通過衛(wèi)星、攝像頭、無人機(jī)等監(jiān)管土地播種、發(fā)苗、作物長勢、災(zāi)情、收割等情況，及時做好風(fēng)險管控。如果發(fā)生重大自然災(zāi)害的，及時協(xié)調(diào)保險賠款到還款專戶，規(guī)避銀行風(fēng)險。
貸款模式創(chuàng)新
延壽縣嘉禾春天農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社早早就開始緊鑼密鼓備春耕了。作為土地托管的社會化服務(wù)組織，嘉禾春天今年以土地托管組織融資新模式從銀行貸款了325萬元，以擴(kuò)大托管種植面積。
嘉禾春天理事長宋志忠說，目前，大部分農(nóng)民托管費(fèi)用在秋天支付給托管組織，這就會導(dǎo)致托管組織因自有資金不足影響托管規(guī)模發(fā)展問題；這種融資方式首先解決了托管組織自有資金不足問題，再者保障了托管組織托管費(fèi)用收取和農(nóng)民糧款收回。托管組織這種融資新模式，在全國開創(chuàng)先河，對土地托管順利實施提供了資金保障。
延壽縣農(nóng)商銀行綜合業(yè)務(wù)部部長鐘志民說，糧食預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用對他們銀行發(fā)放土地托管貸款起到了助推作用，該系統(tǒng)的應(yīng)用保障了銀行貸款資金安全，通過對托管服務(wù)組織種植全過程進(jìn)行有效監(jiān)管，確保土地托管貸款放得出收得回。同時，該系統(tǒng)的應(yīng)用使黑龍江延壽農(nóng)商行對全縣土地耕種情況更加了解，有效促進(jìn)我行對“誰種地、服務(wù)誰”課題的研究，對全縣農(nóng)業(yè)及托管組織貸款的投放提供了基礎(chǔ)性保障。
“土地托管組織融資新模式就是在原有糧食預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押融資上的一種延伸，農(nóng)民將糧食預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押給托管組織，托管組織再將糧食預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押給銀行，貸取托管費(fèi)用所需要的資金，銀行委托監(jiān)管機(jī)構(gòu)對糧食預(yù)期收益權(quán)進(jìn)行全流程監(jiān)管，確保托管組織按期償還銀行借款，按照托管協(xié)議約定支付農(nóng)民售糧款。”省創(chuàng)新物權(quán)公司董事長陳國慶說，創(chuàng)新融資新模式，得益于數(shù)字技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用，尤其基于物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在農(nóng)業(yè)端的應(yīng)用，打破農(nóng)業(yè)時空地理限制，能遠(yuǎn)程對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售全過程進(jìn)行監(jiān)管，解決傳統(tǒng)監(jiān)管高成本和時間滯后問題。
