□ 姚 進
近日，監管部門重拳出擊，發布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》，直指行業亂象，堵住風險漏洞，提出進一步的詳細規范，此舉將有效提升支付受理終端及相關業務風險管理水平，有力斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”，保障社會公眾利益。
何為支付受理終端？簡單來說，主要是針對線下支付工具的一系列統稱，包括銀行卡受理終端、條碼支付受理終端及創新支付受理終端，如日常較為熟悉的POS機、掃碼支付、刷臉支付終端等。
支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，其安全性和合規性對保障支付信息與資金安全具有重要意義。近年來，央行高度重視支付受理終端相關風險防范工作，先后發布銀行卡收單業務、受理終端安全、條碼支付業務等系列制度，對維護收單市場秩序、保護社會公眾信息與資金安全發揮了積極作用。
然而，隨著支付業務的發展和市場環境的變化，支付受理終端及相關業務新形式的隱患正在逐步暴露。例如，部分市場主體變造交易的手段不斷翻新，通過擅自更改終端交易路由、商戶編碼、商戶名稱、交易地址等方式隱藏違規交易，導致交易信息難以還原真實消費場景，不僅侵犯消費者合法權益、引發投訴糾紛，還為不法分子借道轉移違法犯罪資金帶來可乘之機。還有一些不法分子利用收款條碼轉移賭資，為跨境賭博活動提供支付通道。
針對于此，一套各司其職、多方共治的管理體系呼之欲出——《通知》正是立足于支付市場主體的不同職責，建立起多層次的規范機制。一方面，秉承“誰的終端誰負責”，壓實收單機構關于收單業務的主體責任。另一方面，秉承“誰的網絡誰負責”，壓實清算機構關于本網絡秩序的維護責任。清算機構應建立入網銀行卡受理終端注冊管理平臺，會同成員收單機構在終端入網、變更、監測、退出等環節，對終端序列號與要素關聯對應關系進行全生命周期管理。一旦監測發現相關要素與原綁定關系不一致的，清算機構、收單機構應采取風險核查與處置措施，有效防范“移機”“套碼”等風險。
近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經濟、地攤經濟的資金收付效率。但同時，個人收款條碼也存在一些風險隱患。一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業務正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實效。
為更好發揮收款條碼的普惠性、便利性，需“對癥下藥”。《通知》提出了針對性要求，包括對具有明顯經營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求個人靜態收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款等。這一系列有針對性的舉措有一個共同的目標，那就是更好保護消費者合法權益。
目前，微信、支付寶先后公布了與銀聯云閃付互聯互通的進展情況。隨著支付互聯互通時代的到來，支付行業在打開“前門”的同時，也要把好“后門”，筑牢風險防火墻。相關各方要維護好支付市場秩序，盯緊防范不法分子盜取消費者個人信息甚至盜用賬戶資金，切實保障社會公眾利益，保障行業健康可持續發展。
