□ 經(jīng)濟(jì)日報記者 錢箐旎
剛剛過去的“十一”國慶長假掀起了一股消費高潮，餐廳、商圈、景區(qū)人頭攢動，彰顯了人們的消費熱情和購買力。業(yè)內(nèi)專家表示，當(dāng)前，國內(nèi)新冠肺炎疫情得到有效控制，內(nèi)需消費不斷提升，消費金融在經(jīng)歷起步、探索、發(fā)展等階段后，與互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)等日趨融合，呈現(xiàn)出諸多新的特點。
嵌入多個服務(wù)場景
家住深圳的柳葳，在國慶長假前就計劃好了要帶上家人一起去云南大理旅游，“為了讓消費性價比更高，我仔細(xì)對比了各家銀行的信用卡活動，早早預(yù)訂好了酒店和機(jī)票，這次旅游非常開心，計劃以后每年帶老人和孩子出去旅游”。
與柳葳有同樣想法的消費者不在少數(shù)。中國銀聯(lián)發(fā)布2021年國慶假期銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)顯示，國慶假期，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易金額達(dá)到2.72萬億元，交易筆數(shù)達(dá)到48.63億筆，日均交易筆數(shù)同比增長31.73%。“吃、住、行、游、娛、購”是假期消費主力。其中，購物、餐飲、景區(qū)售票方面的國慶假期日均消費金額較去年國慶假期日均消費金額同比分別增長了31%、28%、24%。分地區(qū)來看，海南、甘肅、西藏等地交易金額增幅居前，成為假期出行的熱點地區(qū)。中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)分析師胡偉分析說：“今年國慶期間，航空、鐵路、租車和加油等與出行相關(guān)的消費均處于恢復(fù)態(tài)勢。租車尤其受到消費者青睞，成為出行新潮流。”
各家金融機(jī)構(gòu)為國慶假期做足了準(zhǔn)備，甚至拿出真金白銀。如成都銀行在國慶期間優(yōu)選成都地區(qū)標(biāo)志性六大綜合商圈，開展信用卡微信綁卡消費滿300元減150元的活動，拓展信用卡客戶辦卡、用卡規(guī)模，助力國慶消費，提高業(yè)務(wù)規(guī)模。10月1日至7日，該行信用卡交易次數(shù)達(dá)5.63萬次，消費金額超2000萬元。杭州銀行推出以“喜迎國慶、瓜分大獎”為主題的幸福游園會活動，凡信用卡消費達(dá)標(biāo)者均可參與。讓市民真正得到實惠的同時，進(jìn)一步提升了業(yè)務(wù)規(guī)模，短短7天，信用卡消費金額超1.7億元。
近年來，隨著消費人口結(jié)構(gòu)變化，消費信貸規(guī)模保持了較高的增長速度，以一般性消費貸款為代表的短期消費貸款發(fā)展迅速，越來越多的人可以獲得普惠型消費貸款；適度超前消費的觀念被更多消費者接受，消費需求從生存型消費轉(zhuǎn)向發(fā)展型、升級型消費。浙商銀行零售銀行部總經(jīng)理陶嶸分析說：“政府和監(jiān)管部門陸續(xù)出臺多項拉動內(nèi)需、刺激消費的政策，涵蓋了生活消費、旅游消費、養(yǎng)老消費、文體消費等領(lǐng)域；并持續(xù)提升監(jiān)管力度，嚴(yán)防消費貸款資金流入房市、股市等投資領(lǐng)域，為消費金融發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，緊跟政策步伐，陸續(xù)升級技術(shù)和服務(wù)，推出了各類消費金融產(chǎn)品，提供和改進(jìn)差異化的金融服務(wù)，以適應(yīng)和滿足多樣化、多層次的消費需求。”
消費金融產(chǎn)品加快創(chuàng)新
為滿足消費者日益提高的服務(wù)需求，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐漸形成金融創(chuàng)新促進(jìn)消費升級的良性循環(huán)。“我國消費貸的發(fā)展總體上可分為三個階段：第一個階段是二十世紀(jì)八十年代，各銀行開始推出車貸、助學(xué)貸等傳統(tǒng)意義上的消費貸。第二個階段是2014年以后，隨著居民消費需求不斷多樣化，消費貸產(chǎn)品開始迅速升溫，中小銀行推出許多新型消費貸。第三個階段是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，京東、阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進(jìn)入消費貸市場。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，隨著年輕一代的消費觀念發(fā)生改變，消費貸的普及性、多樣性進(jìn)一步提高。
與此同時，金融消費也是消費者投訴較多的領(lǐng)域。銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的報告顯示，針對金融領(lǐng)域的投訴大多數(shù)集中在消費金融領(lǐng)域。如何更好創(chuàng)新產(chǎn)品、提升服務(wù)，也成為行業(yè)發(fā)展的重要話題。記者采訪發(fā)現(xiàn)，提升消費體驗是行之有效的一個手段。比如今年國慶期間，四川省推出“信用游”，境內(nèi)景區(qū)實現(xiàn)“先用后付”“先游后付”等服務(wù)，讓不少旅游愛好者拍手稱贊。另外，一些線下商圈引入“先享后付”模式，消費者線下購物完成首付后，后期按月還款無需支付任何費用，也受到消費者歡迎。樂信旗下先享后付產(chǎn)品買鴨數(shù)據(jù)顯示，國慶假期前5日，買鴨線下成交用戶數(shù)相比“五一”假期增長5倍以上，成交訂單數(shù)增長也接近5倍。
有條件的金融機(jī)構(gòu)開始提供個性化的定制服務(wù)，也有助于提升消費體驗。“隨著人們生活水平的提高，消費者越來越喜歡個性化的東西，越來越追求生活品質(zhì)。”馬上消費金融公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“差異化、個性化的產(chǎn)品受到歡迎，而實現(xiàn)個性化產(chǎn)品和服務(wù)體驗的關(guān)鍵是要提升金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化的服務(wù)能力。”
用好技術(shù)“雙刃劍”
金融科技發(fā)展為消費金融提供了技術(shù)支撐，在用戶畫像、風(fēng)險定價、個性化體驗等多個方面，科技都發(fā)揮了巨大作用。“相較于傳統(tǒng)貸款手續(xù)繁復(fù)，當(dāng)前消費貸款已逐步實現(xiàn)辦理線上化、風(fēng)控智能化、體驗極簡化；移動支付技術(shù)和移動支付環(huán)境的不斷完善，大大提升了消費的安全性和便捷性，進(jìn)一步提升了人們借貸消費的意愿和概率。”陶嶸說。
“不斷提升自主研發(fā)及創(chuàng)新能力，通過科技賦能更多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，為大眾提供更智能化的消費金融服務(wù)，也成為數(shù)字化時代消費金融公司的使命和目標(biāo)。”中郵消費金融公司有關(guān)人士介紹，該公司科技團(tuán)隊自主研發(fā)的新核心系統(tǒng)于今年正式上線投產(chǎn)，系統(tǒng)切換以“保障業(yè)務(wù)連續(xù)性、最大限度降低客戶影響、可快速回退”為原則，采用“不停業(yè)、一次性”的切換方案，實現(xiàn)了整體業(yè)務(wù)的平滑過渡。該人士表示，新核心系統(tǒng)的成功上線與投產(chǎn)，是中郵消費金融科技發(fā)展的重要里程碑，有助于全面提升系統(tǒng)性能，助力其實現(xiàn)金融服務(wù)的自動化、智能化。
在陶嶸看來，大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技廣泛應(yīng)用于消費金融，促使更多群體獲得了辦理消費貸款的機(jī)會，但在運用金融科技提升消費貸款普惠性的同時，也要高度重視信息泄露風(fēng)險。“從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《個人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》，合理獲得客戶授權(quán)、收集采用第三方數(shù)據(jù)。除了獲客環(huán)節(jié)，還應(yīng)將金融科技積極應(yīng)用于消費貸款風(fēng)控體系中，輔助貸前審批、授信、貸中監(jiān)測、貸后失聯(lián)修復(fù)和不良催收等工作。”他表示，金融機(jī)構(gòu)要在合法且能有效控制風(fēng)險的前提下，做到“貸得出、收得回、管得住”，真正實現(xiàn)消費金融的普惠性。
葉銀丹同樣認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展消費金融、擴(kuò)張消費貸規(guī)模的同時，一方面要做好風(fēng)險防范，防止不良率的過快上升；另一方面要突出自身優(yōu)勢進(jìn)行差異化競爭，避免同業(yè)間惡性競爭。同時，要加大對金融科技的投入，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動提升風(fēng)控、優(yōu)化產(chǎn)品、改善體驗，更好地滿足大眾消費金融需求。
